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險企發力保障型產品創新 “保險+健康管理”模式備受青睞

來源:每日經濟新聞 作者: 時間:2019-9-11

  

96日,平安人壽推出首款針對糖尿病前期或II型糖尿病患者的保險產品糖保保。作為一款慢病管理的保險產品,糖保保專為血糖異常人士打造,提供3年專業血糖管理服務+終身健康保障,事前助力改善血糖指標,降低并發癥發生概率;事后提供重疾保障,為醫療費提供有力支持。

 

近年來,“保險+健康管理”的理念在保險業掀起了新風潮。傳統保險的“事后理賠”只能提供基本的保障,隨著消費者保險需求的不斷升級,保險公司開始逐步參與到客戶健康管理的過程中,發力健康管理領域,協同保險業務。在“產品+”策略下,大型險企如平安人壽加速推進新產品值得關注。憑借“平安福+平安RUN”這一核心長期保障產品,該公司在業界較早形成了“保險+健康管理”的創新模式。

 

2019年,平安人壽不斷豐富產品線,推出了大小福星、安心百分百、糖保保三款新產品,平安福和少兒平安福、愛滿分和福滿分全新升級,及對老客戶加保的福保保,覆蓋了客戶不斷升級的保障需求。得益于堅持高價值高保障產品的銷售策略,2019年上半年,平安人壽的新業務價值率同比提升5.7個百分點。“產品+”“科技+”兩大策略的落地,助力公司價值穩健增長。

 

行業標桿平安福數次迭代不斷完善

 

平安人壽“產品+”策略落地執行典型的一例,當屬公司核心長期保障產品——平安福+平安RUN

 

自誕生以來,平安福每年都是高居平安銷量榜首的保障型產品,這樣的好成績多少讓業內感到驚訝。截至目前,平安福累計銷售超1600萬件、保費年均復合增長率55.3%。是什么成就了平安福穩扎穩打的銷售數據?究其根本,離不開客戶對平安人壽產品價值的長期認可。

 

七年七迭代,平安福自2013年首次推出以來不斷根據用戶需求升級優化,歷次升級后性價比也不斷攀升。值得一提的是,在2016年再度升級的平安福,借助旗下平安健康險的戰略投資方、南非規模領先的健康保險公司Discovery引入了“健行天下”健康管理理念,以一款“平安RUN”計劃將保險保障與運動獎勵相結合,通過對客戶的長期健康管理,培養客戶的健康運動習慣,幫助客戶提升身體素質。

 

保險到底能為客戶帶來什么?平安人壽對此有著自己的思考:與獲得賠付相比,消費者更關心“健康不生病”,繼而是“生病后得到優質便捷醫療服務”,深諳于此的平安人壽,將平安福與健康管理理念相結合,構造了“產品+健康”的創新模式。平安RUN自推出三年來,已累計獲得近600萬名優質客戶的青睞,提升超百億身故及重疾保障額度,“以客戶需求為導向”的實踐被日漸驗證。

 

平安福+平安RUN將健康管理、疾病治療等諸多產品線上的內容進行整合,拓寬了平安福的產品邊界。對于傳統保險而言,保險公司僅在購買、理賠兩個環節與客戶發生聯系,而平安RUN的加入則提供了保險產品和客戶高頻互動的可能性。根據平安RUN最新的升級計劃,達成每周運動目標可有機會獲星巴克咖啡禮券等不同檔位獎勵。此外,還新增了線上運動課程等實用獎品,更調動用戶積極性。

 

緊跟消費者訴求,才能讓經典成為經典。在新平安福2019中,新增了客戶重點關注的冠狀動脈介入手術、輕度腦中風、不典型急性心肌梗塞等20種高發輕癥,保障再次擴圍。此外,產品組合更加靈活,可自主選擇意外險等多款附加險種。產品升級不是“閉門造車”,用心傾聽市場的聲音是產品銷售長盛不衰的秘訣。

 

“科技+”助推產品價值螺旋式上升

 

“互聯網保險”向“保險科技”的轉變成了行業共識,趨勢逐漸覆蓋行業的全鏈路,并呈現出上游風險性質驅動、中游客戶體驗驅動、下游的效率驅動的特點。反觀趨勢背后的邏輯,一是來自用戶對于效益和體驗更加敏感,二是云計算、大數據等前沿技術的助推。

 

以平安福的進階來看,第一個層面是不斷關注用戶保險需求,險種從少到多、由窄變廣,更大程度覆蓋投保用戶的多種保險訴求。

 

隨著消費水平的日益提升,不斷升級的保險需求對保險產品創新提出了更高的要求。在消費升級趨勢下,消費觀念演進的觀察和思辨:消費者愿意多花錢,其驅動力在于人們向往更美好生活的愿望在升級,只有保險和賠付,顯然無法“讓生活更美好”,最多是“不那么糟”。平安人壽洞悉用戶投保心理,除了保障產品的性價比這一天然訴求之外,以平安RUN健康管理計劃,推出“保險+健康管理”的創新管理模式。

 

在平安人壽產品升級迭代的第二個層面,平安福+平安RUN結合,不僅幫助客戶逐漸改變不良的生活習慣,也有效降低了其患病的概率。

 

此后,平安福+平安RUN連續多年創造了銷售奇跡,這一產品創新為行業所關注,如何擺脫激烈的同質化競爭,平安率先布局的“科技+”策略開始助推產品價值螺旋式上升。2008年開始,平安開始布局科技,并以用戶為基準源源不斷的推動產品創新。在長期高達數百億的投入和13萬研發人員的努力下,生物識別、大數據、人工智能、云計算、區塊鏈五大核心技術逐漸完善。

 

結合大數據、生物識別等科技賦能產品,提升理賠和服務效率,優化用戶體驗,此乃平安福+平安RUN升級迭代的第三個層面。

 

由于智能客服的應用,推動了平安人壽保單在線一次性辦理及客戶數據化管理,96%投保申請通過AI自動核保完成,客戶保全服務4000萬件,其中90%通過AI完成。“閃賠”服務創新服務模式,使得審核周期大大縮短,根據平臺數據,其已辦理理賠案件381萬件,60%30分鐘內完成賠付,最快26秒完成賠付到賬。科技驅動下的效率提升,用戶體驗被極大優化。

 

高價值產品推動行業協同進階

 

在行業回歸“保險姓保”的價值導向下,2019年開門紅期間,大型險企正在逐步淡化行業“開門紅”概念,強調業務均衡發展。具有前瞻性的保險公司,如平安人壽即選擇推出更多保障型及長期儲蓄產品,專注全年穩健產品推動。

 

基于洞察客戶需求和大數據經驗累積,保險公司能了解到用戶選擇保險產品過程中的各大痛點,從而為產品的創新和迭代指明了方向。在社會重疾發病率提升和日益年輕化的情況下,平安人壽2019年還推出了專注重疾的大小福星產品,為事業剛起步、擔子重的人群及其子女提供高性價比重疾保障。

 

無論是大小福星等重疾類產品,還是針對血糖異常人群的糖保保,類似的保障類產品創新不斷。對于存量產品的升級迭代,除了平安福和少兒平安福、還有愛滿分和福滿分。為提升老客戶保障額度,公司還設計了老客戶專屬產品。締造豐富而多元化的產品體系,滿足客戶需求,平安已將平安福時代的“單一重疾保障”模式擴充成為保障范圍更全、更多樣的“重疾保障艦隊”。

 

對于行業而言,短期的規模增長固然重要,但從長遠而言,但以保障型產品為主導的產品策略,更有利于保險業內含價值及規模的持續、健康、穩定增長。

 

新業務價值是壽險公司當年新業務在整個生命周期的折現利潤,新業務價值率等于新業務價值除以首年保費,越高則意味著利潤率越高。2019年上半年,平安人壽壽險及健康險業務新業務價值率44.7%,同比提升5.7個百分點;代理人渠道新業務價值率58.9%,同比提升9.9個百分點。2019年上半年,公司實現營運利潤484.33億元,同比增長36.1%;剩余邊際余額8673.90億元,較年初增長10.3%

 

在行業內,保險公司引領產品創新,保持競爭優勢,背后往往離不開對未來戰略的深度思考。依托“產品+”戰略,不斷升級的保障型產品支持高價值業務增長。平安福+平安RUN的數次迭代,保障類為主導的產品線推陳出新,平安人壽不僅夯實了自身的產業基礎,更為整個保險業態注入能量,推動用戶價值、行業價值、生態價值的協同進階。

 

用戶價值上,“智慧客服”“閃賠”服務的應用,使得投保、理賠效率更高,險企有效滿足用戶的個性化需求的同時,還能實時掌控個人健康狀況,讓體驗更為極致。隨著“科技+”策略的落地,平安人壽將實現從傳統壽險向科技型壽險公司轉型。

 

結語

 

保險業回歸保障是大勢所趨,主動優化產品結構、尋求平衡發展的險企必將引領行業。平安人壽數年打磨核心保障產品的匠心,加之“保險+健康管理”模式的打造與持續優化,既是當下壽險業轉型的典范,也給客戶帶來極致的體驗。


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